住宅ローンの返済が難しいなと感じている方の中には、住宅ローンが支払えなくなりそうな場合の対処法などについて知りたい方もいるでしょう。
そこで今回は、「不動産のみらい」が葛飾区・足立区を中心に、城東エリアの方に、住宅ローンが支払えない場合の対処法をご紹介します。 また、競売までの流れ、任意売却とは何かについても一緒に解説していきます。
住宅ローンの返済にお困りの方の参考になれば幸いです。
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住宅ローンが返済不可になりそうな場合の対処法
住宅ローンが返済できなくなりそうな状況は、非常に深刻な問題です。しかし、諦める前にできることはたくさんあります。まずは、冷静になって状況を把握し、適切な対処法を選びましょう。
金融機関への相談:
まずは、住宅ローンを借りている金融機関に相談することが大切です。
返済の猶予、返済期間の延長、返済額の減額など、様々な対応策を提案してくれる可能性があります。
状況によっては、任意売却などの選択肢も提示されるかもしれません。
任意売却:
任意売却とは、金融機関の同意を得て、住宅を売却する方法です。
競売に比べて、売却価格をある程度自由に設定できる可能性があります。
債務が残る場合もありますが、債務整理の一つの手段として検討できます。
債務整理:
任意売却で債務が完済できない場合、個人再生や自己破産などの債務整理を検討する必要があります。
弁護士や司法書士に相談し、最適な方法を選びましょう。
住宅ローン借り換え:
金利が低い金融機関に借り換えることで、毎月の返済額を減らすことができます。
借り換えによって、返済が楽になる可能性があります。
住宅の売却:
任意売却ではなく、一般的に住宅を売却する方法です。
売却価格でローンを完済できれば、債務の心配がなくなります。
親族や知人への相談:
金銭的な援助を受けられる可能性がある場合は、親族や知人に相談してみましょう。
住居の整理:
家賃の安い賃貸住宅に移り住んだり、シェアハウスを検討するなど、住居の整理も検討しましょう。
住宅ローンが返済できなくなる前にできること
家計の見直し: 収入と支出を見直し、固定費を削減するなど、家計の見直しを行いましょう。
副業: 収入を増やすために、副業を始めることも検討しましょう。
資産の売却: 不要な資産を売却し、返済に充てることも考えられます。
注意点
早めの相談: 状況が悪化する前に、早めに専門家や金融機関に相談することが重要です。
自己判断は避ける: 自分で判断せず、専門家のアドバイスを仰ぎましょう。
情報収集: さまざまな情報を集め、自分に合った解決策を見つけましょう。
住宅ローン滞納から競売までの流れ
1. 督促状の送付
滞納開始から数か月後: 金融機関から督促状が届き、返済を促されます。
電話での連絡: 督促状だけでなく、電話での連絡も頻繁にあり、返済の催促を受けます。
2. 期限の利益喪失
滞納が長期化する: 督促に応じず、一定期間以上滞納が続くと、金融機関は「期限の利益喪失」を通知します。
意味: これは、ローン契約上の返済期限が到来したとみなされ、金融機関がすぐに一括返済を求めることができる状態になったことを意味します。
3. 代位弁済
金融機関による弁済: 金融機関は、債務者の代わりに残りのローン残高を弁済します（代位弁済）。
所有権の移転: 代位弁済を行うことで、金融機関は住宅の所有権を取得します。
4. 競売の申立て
裁判所への申立て: 金融機関は、代位弁済を行った後、裁判所に競売の申立てを行います。
競売開始決定: 裁判所は、申立てを認め、競売を開始する決定を下します。
5. 競売の実施
不動産の評価: 裁判所は、不動産の評価を行い、売却価格を決定します。
入札: 広報誌やインターネットを通じて、不動産の売却が広く告知され、希望者は入札に参加できます。
落札: 最高額を入札した者が落札者となり、その者に不動産の所有権が移転します。
6. 強制執行
引越し: 落札が決まると、債務者は速やかに家を明け渡し、引っ越しをする必要があります。
残債: 競売によって得られた売却代金から、ローンの残債や競売費用などが差し引かれ、残額があれば債務者に返還されますが、多くの場合は不足し、債務が残るケースがほとんどです。
競売までの期間は、金融機関の対応や裁判所のスケジュールによって異なりますが、通常は数か月から1年程度です。
競売を回避するためにできること
金融機関への相談: まずは、金融機関に相談し、返済計画の変更や任意売却などの交渉を試みましょう。
弁護士や司法書士への相談: 法律的な専門家に相談し、状況に応じた適切なアドバイスを受けることが重要です。
任意売却: 競売の前に、自ら不動産を売却することで、売却価格をある程度自由に設定でき、残債を減らすことができます。
返済不可の住宅ローンにおける任意売却とは
住宅ローンが返済できなくなった場合、最終的には競売という厳しい状況を迎える可能性があります。しかし、競売になる前に、任意売却という選択肢があります。
任意売却とは
任意売却とは、住宅ローンを借りている金融機関の同意を得て、ご自身が積極的に不動産を売却する方法です。競売のように、裁判所を通じて強制的に売却されるのではなく、ご自身の意思で売却を進めることができます。
任意売却のメリット
売却価格の決定に携われる: 競売では、不動産の評価額に基づいて安値で売却される可能性がありますが、任意売却では、ある程度自由な価格設定が可能です。
引っ越し時期の選択: 競売では、いつ家を明け渡さなければならないか、裁判所によって決められてしまいますが、任意売却では、ある程度自由に引っ越し時期を選ぶことができます。
精神的な負担軽減: 競売のように強制的な手続きではなく、ご自身で積極的に問題解決に取り組むことで、精神的な負担を軽減することができます。
任意売却の手順
金融機関への相談: まずは、住宅ローンを借りている金融機関に相談し、任意売却の可能性について検討します。
不動産会社への相談: 不動産会社に相談し、不動産の査定や売却活動をお願いします。
売却活動: 不動産会社が、不動産を売りに出します。
売買契約: 購入希望者が見つかり、売買契約を締結します。
残債の清算: 売却代金から、住宅ローンの残債や売却にかかった費用などを差し引いた残額が、債務者に返還されます。
手続きが複雑: 複数の業者とのやり取りが必要となり、手続きが複雑になることがあります。
時間がかかる: 不動産売却には時間がかかるため、迅速な解決策とは限りません。
売却額がローン残高を下回る可能性: 不動産市場の状況や、物件の条件によっては、売却額がローン残高を下回る可能性があります。
残債が残る場合がある: 売却額がローン残高を下回った場合、残りの債務は、他の方法で返済する必要があります。
まとめ
住宅ローンが滞納になると、競売という厳しい状況に追い込まれる可能性があります。競売は、財産を失うだけでなく、精神的な負担も大きく、生活に大きな影響を与えます。
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